برنامج “الدفع لاحقًا” يذدهر مع نظام الأقساط

كانت قروض التقسيط المزعومة هذه موجودة منذ عقود ، واستخدمت تاريخيًا في عمليات شراء التذاكر الكبيرة مثل الأثاث. لكن لاعبي الدفع عبر الإنترنت وشركات التكنولوجيا المالية يسارعون لإطلاق نسختهم الخاصة من منتج “الدفع لاحقًا” مقابل العناصر عبر الإنترنت بمئات الدولارات.

وقال ديفيد شارف المحلل في جي ام بي سيكيوريتيز “ليس هناك شك في أن هذا في ارتفاع.” “لقد اكتسب تطبيق الدفع لاحقًا في بيئة رقمية زخمًا بالتأكيد”.

أعلنت Microsoft هذا الأسبوع أنها ستسمح للمستهلكين بتمويل جهاز XBox الجديد بقيمة 499 دولارًا على دفعات شهرية ، من خلال شراكة مع Citizens Bank في الولايات المتحدة ، وأعلنت شركة التكنولوجيا المالية Klarna في المملكة المتحدة PayPal عن منتج أقساط الأسبوع الماضي ، وأعلنت كل من Mastercard و Fiserv عن منتج جديد. شراكات لتوسيع خيارات التقسيط في الأيام الأخيرة. تقدم American Express و Citi و JP Morgan Chase منتجات مماثلة.

تتيح قروض نقاط البيع للمستهلكين شراء شيء ما بزيادات ، وغالبًا بدون فوائد. قد تفرض الشركات في النهاية فائدة على الطريق ، بالإضافة إلى الرسوم المتأخرة أو رسوم المعالجة. على غرار جهة إصدار بطاقة الائتمان ، قد يحصلون أيضًا على نسبة مئوية من سعر المعاملة. استخدم أكثر من ثلث المستهلكين الأمريكيين خدمة “اشتر الآن ، وادفع لاحقًا” ، وفقًا لدراسة نشرت هذا الصيف بواسطة Ascent. استخدمه غالبية الذين شملهم الاستطلاع لتجنب دفع فوائد بطاقات الائتمان ، أو شراء شيء “ليس في حدود ميزانيتهم”.

قال تيد روسمان ، المحلل في CreditCards.com: “مكانهم الجميل هو الشباب ، وخاصة أولئك الذين يرغبون في شراء شيء ما الآن وليس لديهم بالضرورة المال في متناول اليد”. “هؤلاء الأفراد غالبًا ما يكونون حذرين من الديون وقد لا يكون لديهم بديل جاهز مثل بطاقة الائتمان.”

كانت أفيرم واحدة من أكثر الشركات الناشئة شعبية وسريعة النمو في الفضاء. أعلنت عن شراكة مع Shopify في وقت سابق من هذا العام ، وتعمل مع 6000 تاجر بما في ذلك Peloton و Expedia و Walmart. الشركة ، التي يقال إنها تتطلع إلى طرح عام ، نمت من 3 ملايين عميل في نوفمبر إلى أكثر من 5.6 مليون في يوليو. بعد طلبات البقاء في المنزل في مارس ، قالت أفيرم لشبكة CNBC إنها شهدت نمو فئة اللياقة البدنية المنزلية بنسبة 163٪ ، ونمو المكاتب المنزلية بنسبة 200٪ ، ومستلزمات المطبخ بنسبة 70٪.

سهولة التسجيل والشعبية قد يصرف الانتباه عن التفاصيل الدقيقة لهذه الاتفاقيات المالية. قال 22٪ فقط من المشاركين في استطلاع Ascent إنهم “يفهمون تمامًا” شروط وأحكام استخدام الأقساط. من بين أولئك الذين يتجنبون استخدام الأقساط ، قال 49٪ أن السبب في ذلك هو عدم فهمهم لكيفية عمل هذه الخدمات.

قال دان أولبرايت ، محلل الأبحاث المالية في The Ascent ، لشبكة CNBC: “لا يزال بإمكانك الوقوع في المشاكل إذا لم تسدد المدفوعات – أكبر عيب سلبي هو أن الناس يستخدمونها دون فهم كامل لما تعنيه”. “لا تزال هناك رسوم متأخرة وفوائد على الرسوم المتأخرة ومدفوعات الفائدة لمعظم الخطط ولكن ليس من الواضح دائمًا ماهية هذه الرسوم.”

هناك جانب سلبي محتمل آخر هو أن معظم هذه البرامج لا تساعدك في بناء الائتمان ، لأنها لا تقدم تقاريرها عادة إلى مكاتب الائتمان ، كما قال روسمان من Creditcard.com لشبكة CNBC. قم بتأكيد التقارير إلى Experian ، على سبيل المثال ، لكن الشركات الناشئة الشهيرة Afterpay و Klarna لا تفعل ذلك. يلجأ البعض إلى وكالات التحصيل إذا لزم الأمر ، ويمكن أن يمنعك من خطط الدفع المستقبلية إذا تخلفت عن الركب.

قال دوج بلاند ، نائب رئيس PayPal الأول للائتمان العالمي ، إن منتج PayPal “Pay in Four” يهدف إلى مساعدة الشركات على زيادة المبيعات دون زيادة التكاليف ، ومنح المستهلكين مزيدًا من المرونة. مثل أي شيء آخر ، قال بلاند إنه قد تكون هناك قيم متطرفة عندما يتعلق الأمر بالإنفاق المفرط. لكنه توقع أن يستخدم المستهلكون الأقساط بطريقة صحية.

قال بلاند لشبكة سي إن بي سي: “هذا بالتأكيد ليس شيئًا نريد حدوثه ونحن حساسون للغاية لضمان فهم الناس لاستخدام المنتج”. “بالنسبة للجزء الأكبر ، سيستخدم الناس هذا بطريقة مسؤولة.”