[ad_1]
مهمتنا لمساعدتك على التنقل في الوضع الطبيعي الجديد يغذيها المشتركون. للاستمتاع بوصول غير محدود إلى صحافتنا ، اشترك اليوم.
عندما انحدر السوق إلى أسرع سوق هابطة على الإطلاق في شهر مارس ، شاهد الكثيرون في رعب كيف أن حسابات التقاعد 401 (ك) تخسر آلاف الدولارات بين عشية وضحاها. بالنسبة لأولئك في بداية حياتهم المهنية ، كان هناك معرفة بأن الوقت في صالحهم. ولكن بالنسبة للمدخرين الذين يقتربون من سن التقاعد ، فإن التغيير المتقلب في الأسواق يمكن أن يكون أكثر من صراع قليل مع وقت أقل على مدار الساعة.
“أول شيء أود قوله هو ، لا تكن عاطفيًا. ابق هادئا. تميل الأسواق إلى التعافي ، ولكن دعنا ننظر إلى كيفية عدم الشعور بالحرق عندما ينخفض السوق عندما تكون على وشك التقاعد “، هذا ما يقدمه ستيف كرومان ، المخطط المالي ومستشار الاستثمار في Bryce Wealth Management. يقول: “عندما يرتفع السوق إلى المستوى الذي يناسبك ، يجب أن يكون لديك برنامج حماية من التقلبات من نوع ما” ثروة.
في الواقع ، بالنسبة للعديد من المتقاعدين قريبًا ، ربما تكون أهمية تنويع خطة التقاعد الخاصة بك أكثر أهمية من أي وقت مضى.
حتى في الأسواق المتقلبة ، فإن النصيحة القديمة المتمثلة في “البقاء على المسار الصحيح” هي مفتاح للأشخاص الأقرب إلى التقاعد – ولكن ربما مع بعض التغيير: “أريد تقريبًا أن أضيف إلى هذا التعليق ليس بالضرورة” استمر في المسار “ولكن عليك إعادة زيارة بالطبع ، “جينيفر كروجر ، نائبة الرئيس ورئيس فرع شركة Fidelity Investments في نيويورك ، تخبرنا ثروة. “أعد النظر في خطتك ، والتي تتضمن الإطار الزمني الخاص بك ، ومعدتك للسوق ، ووضعك المالي الآخر ، وما قد تتغير الاحتياجات في السنوات الخمس المقبلة أو نحو ذلك.”
أثناء مشاهدة الأسواق وهي تأخذ عمليات غطس ضخمة (وتنشر حالات استرداد دراماتيكية مماثلة) يمكن أن تكون مصدر قلق ، يقترح ريان هورغان ، الرئيس التنفيذي ومؤسس منصة Kindur للتقاعد والتخطيط المالي ، أن تضع هذا في الاعتبار: “هناك أشياء يمكنك التحكم فيها وأشياء يمكنك ر. لسوء الحظ ، نعلم جميعًا أننا لا نستطيع التحكم في ما يحدث في الأسواق ، لذا فإن السؤال هو ، ما هي الأشياء التي هي في الواقع تحت سيطرتك؟ “
المحتويات
قيم تحملك للمخاطر
هذه هي الخطوة الأولى.
عندما تكون أصغر سنًا ، فمن المحتمل أنك تستثمر بشكل كبير (إن لم يكن بالكامل) في سوق الأسهم. ولكن مع اقترابك من التقاعد ، من المهم إعادة تقييم تحملك للمخاطر وكيف قد ترغب في التنويع في المنزل.
بشكل عام ، يقول الخبراء أنه يجب عليك البدء في التفكير في خطتك الجديدة للتقاعد بعد حوالي خمس إلى 10 سنوات من الوقت الذي ترغب فيه في التقاعد.
“عندما نقول ،” كن أكثر تحفظًا “، فإنك تنتقل من أصول مثل الأسهم التي تميل إلى أن تكون أكثر تقلبًا: المزيد من الصعود ، والارتفاعات العالية ، والقيعان المنخفضة ، وأنت تتحول إلى الأشياء التي تسهل ركوب الأفعوانية يقول كروجر. “لا ينبغي أن نراهن في هذه المرحلة.”
ستشمل خطة التقاعد النموذجية الأكثر تحفظًا مزيجًا من الأسهم والسندات والدخل الثابت والنقد. ولكن ، “ليس هناك نهاية لكل شيء ، يجب أن تكون متحفظًا بنسبة س في المائة ونمو بنسبة س في المائة” ، يلاحظ كروجر. معظم الخبراء الذين تحدثوا مع ثروة لنفترض أن مزيجًا متحفظًا / عدوانيًا بنسبة 50/50 (أو 50/50 سهمًا وسندات أو استثمارات أخرى) يعد فكرة جيدة بشكل عام على وشك التقاعد ، ولكن التأكيد على أن وضع كل شخص فريد وقد يكون أكثر أو أقل.
خلاصة القول هنا ، كما يقول الخبراء ، هي أن تكون واقعيًا بشأن تحملك للمخاطر ، ونوع الدخل المضمون لديك ، وما قد تحتاج إلى تعديله لتلبية هذه الاحتياجات.
تنويع الأصول الخاصة بك
تنويع وتنويع وتنويع. قد يتم طرح هذه العبارة كثيرًا في الاستثمار ، ولكن بالنسبة للأشخاص الذين اقتربوا من التقاعد ، “هذا يعني أنه قد يكون لديك بعض الأسهم وبعض السندات وبعض الدخل الثابت الآخر وبعض النقد قصير الأجل ، لأننا لا نعرف أبدًا ما الذي سيحدث في السوق على المدى القصير “، كما يقول كروجر.
بشكل عام ، يقترح الخبراء مزيجًا من أسهم النمو والقيمة والأسهم الكبيرة والسندات منخفضة المخاطر. وفي الوقت نفسه ، يمكن أن تساعد الاستثمارات الأخرى مثل شهادات الإيداع (CD) والنقد والمعاشات (المزيد حول هذا لاحقًا) في ضمان عدم توفر أموالك الكل حسب أهواء السوق.
أحد الخيارات الشائعة هو صندوق التاريخ المستهدف ، والذي يقوم تلقائيًا بإعادة التوازن والتنويع للمتقاعدين مع سنة التقاعد المختارة (2030 ، 2040 ، إلخ). “لأولئك الذين ليس لديهم الإرادة والمهارة والوقت [to do it themselves]، فإن تحديدات التاريخ المستهدف هذه فرصة عظيمة لأنها تعيد التوازن لعمر الشخص والإطار الزمني ، “يشير كروجر. “إنها مجموعة وانسها: أنت تستثمر بشكل مناسب في وضعك ، وهم يعيدون التوازن ، وغالبًا ما يصبحون أكثر تحفظًا بمرور الوقت.”
ومع ذلك ، يمكن أن يكون لصناديق التاريخ المستهدف رسوم أعلى من صناديق المؤشرات العادية ، وتقترح صناديق مثل Kruman تحديد ما إذا كانت الرسوم تستحق ذلك أو إذا كنت قادرًا على القيام بذلك بنفسك.
لا يزال هناك الكثير من التنويع الذي يمكنك القيام به في غضون خطة 401 (ك). “الشيء الذي أخبر الناس به بصراحة شديدة هو أن 401 (k) به” O “و” K “فيه ، لكن هذا لا يعني أن كل شيء سيكون” على ما يرام “إذا كان هذا هو الشيء الوحيد الذي تعتمد عليه “،” مزاح كرومان. “لا يمكنك حقًا وضع خطة جيدة للتحكم في التقلبات فقط في 401 (ك).”
هذا هو السبب في أن الاستثمارات الأخرى مثل المعاشات قد تكون منطقية للمتقاعدين قريبًا. من المؤكد أن الأقساط السنوية لها سمعة سيئة بسبب رسومها المتغيرة في كثير من الأحيان والتي تكون خفية في بعض الأحيان والارتفاع المغطى ، ولكن مثل كروجر وهورغان يلاحظون الأقساط السنوية استطاع تلعب دورًا في منحك تدفقًا موثوقًا للدخل ، وربما الأهم من ذلك ، حماية مديرك. يقول كروجر: “ما أود ربط ذلك به في النهاية هو كلمة” حماية “.
من خلال راتب سنوي مفهرس ثابت ، إذا حصلت على متسابق دخل مدى الحياة مقابل رسوم ، فيمكنك الحصول على دخل مضمون من خلال المعاش السنوي مدى الحياة ، بينما تمنحك الأقساط السنوية المضمونة لعدة سنوات (MYGAs) ، والتي يصفها هورغان بأنها “بديل للأقراص المدمجة” معدل عائد مضمون لفترة زمنية محددة. على الرغم من اختلافها ، يلاحظ الخبراء أن MYGAs غالبًا ما يكون لها أسعار فائدة أفضل من الأقراص المدمجة. ولكن تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة وإجراء البحث لمعرفة ما إذا كان عرض المعاشات السنوية للحماية يستحق الجوانب السلبية.
استفد من التوزيع 401 (k) أثناء الخدمة
بالنسبة للمهنيين العاملين ، 59.5 هو عصر سحري.
هذا هو الوقت الذي يمكنك فيه البدء في إجراء التوزيعات أثناء الخدمة من 401 (k) الخاص بك وتحويل الأموال إلى أدوات استثمار أخرى (من المهم ملاحظة أن الخطط لها قواعد مختلفة لكيفية عمل ذلك). يفضل هؤلاء مثل Kruman و Horgan فكرة تحويل الأموال من 401 (k) إلى حساب IRA ، الذي يتمتع بقدر أكبر من المرونة فيما يتعلق بخيارات الاستثمار.
في هذه الأثناء ، يقترح الخبراء اختيار Roth (لـ 401 (k) أو IRA) لأن كل شيء يخضع للضريبة مسبقًا ، ويمكنك سحب الأموال معفاة من الضرائب إذا كان لديك Roth IRA لمدة خمس سنوات.
احتفظ بالقليل من المال
يقول الخبراء إن الاحتفاظ بالنقود في متناول اليد يجب أن يكون جزءًا أساسيًا من تخطيطك للتقاعد – وسيحمي عشك من التقلبات المتقلبة في السوق.
في حين أن الأمر سيختلف من شخص لآخر ، فإن وجود مصروفات في البنك لمدة ستة أشهر تقريبًا هو “القاعدة العامة” ، كما يشير كروجر ، ولكن مع اقتراب التقاعد ، قد ترغب في زيادة تلك الكومة النقدية اعتمادًا على تقول.
في هذه الأثناء ، يلاحظ هورغان أنه إذا كان لديك مصادر دخل مضمونة ، مثل الضمان الاجتماعي ، أو معاش جزئي ، أو دخل إيجار ، أو شيء مثل المعاشات الثابتة التي “تغطي معظم نفقاتك ، فأنت في الواقع لا تحتاج إلى الكثير من السيولة تقول “نقدًا”. “ولكن إذا كانت هناك فجوة … فقد يكون من الحكمة حقًا تخصيص ستة أو 12 شهرًا من النفقات المخصصة للنقود التي يسهل الوصول إليها.”
عامل في التكاليف غير المتوقعة
قد يكون السوق نفسه غير متوقع ، لكن الخبراء يقولون إن إحدى أكبر المفاجآت لعملائهم هي تكلفة الرعاية طويلة الأجل.
يقول هورغان: “تعتبر الرعاية الصحية في التقاعد من أكبر التكاليف التي يتكبدها المتقاعدون ، وللأسف ربما تكون واحدة من أكبر المفاجآت ، لأن مستشاريهم الماليين لم يشجعوهم على الادخار مقابل هذه التكلفة مع اقترابهم من التقاعد”. في الواقع ، حتى مع استبعاد التكلفة الكبيرة للرعاية طويلة الأجل ، يُقدر أن الزوجين العاديين سيحتاجان إلى 295000 دولار لتكاليف الرعاية الصحية بعد التقاعد.
ولا ينبغي عليك الانتظار حتى اللحظة الأخيرة للتفكير في هذه التكاليف: يقترح هورغان أن “أفضل وقت لتقييم الرعاية طويلة الأمد هو في الواقع في الخمسينيات من العمر”. يمكنك شراء تأمين رعاية طويلة الأجل ، لكنه يأتي عادةً بسعر باهظ.
يمكن أن تشمل الخيارات الأخرى للدفع مقابل الرعاية في التقاعد بيع منزل ، أو حتى تخصيص مبلغ مثل 300000 دولار في حساب منفصل لتنمو باهتمام و “فقط احتفظ بهذا الفصل مقابل تلك التكلفة يومًا ما” ، يقترح كرمان.
فكر خارج الصندوق
من السهل سماع كلمة “التنويع” والتفكير في الأسهم والسندات والتعرض الدولي. ولكن بالنسبة لمن هم مثل هورغان ، فإن وجود خطة تقاعد متنوعة تشمل الإيرادات التدفقات المالية أيضًا — وربما تكون هذه أكثر أهمية للتقاعد من انتقاء الأسهم ، كما تقترح.
“أركز على أشياء مثل إنفاقهم ، ودخلهم بدوام جزئي ، وانتخابهم في الضمان الاجتماعي. يقول هورغان: “لدي ثقة أكبر في أن هذه يمكن أن تغير النتيجة بطريقة إيجابية من محاولة القيام بهذه الرهانات التكتيكية في الأسواق”.
تقول هورغان إنها سمعت من عملائها (في الفئة العمرية للطفرة) أنهم تمكنوا من توفير مئات الدولارات شهريًا من خلال عدم السفر أو الذهاب لتناول العشاء أو حضور الأحداث الحية أثناء الوباء. يقول هورغان إن خفض إنفاقك بمقدار 500 دولار أو نحو ذلك في الشهر يمكن أن يكون له تأثير كبير على مدخرات التقاعد الخاصة بك ، خاصة إذا كنت تستخدمه للقيام بمساهمة تعويض في حساب التقاعد الخاص بك أو التخلص منه في المدخرات. وفي الوقت نفسه ، ترى أن المتقاعدين قريبًا يختارون كسب دخل بدوام جزئي (“الأيام الخوالي للتقاعد في سن 62 … غير شائعة للغاية” ، كما تقول).
بالإضافة إلى ذلك ، يشير هورغان ، إذا كان بإمكانك الانتظار لبدء المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك بمجرد أن تبلغ 62 عامًا ، فستحصل على زيادة في المزايا بنسبة 8٪ تقريبًا عن كل عام تتأخر فيه حتى 70 عامًا.
“فكر في الأشياء التي يمكنك التحكم فيها: فكر في بعض إنفاقك المنخفض: هل يمكنك الاستمرار في ذلك؟ فكر في الدخل بدوام جزئي أو ما إذا كنت على استعداد لتأجيل التقاعد لعام أو عامين. كل هذه الأشياء تميل إلى إضافة سنتين إلى خمس سنوات لحياة دخل التقاعد الخاص بك.
ماذا تفعل إذا لم تكن قد تنوعت
من الواضح أن النصيحة هي تنويع حسابات التقاعد والأصول الخاصة بك وأنت تقترب من خط النهاية. ولكن ماذا لو لم تفعل ذلك بعد ، والساعة تدق؟
“إذا نفد الوقت في هذه المرحلة ، فسأقول زيادة مساهماتك 401 (ك). إذا لم تكن قد استفدت من Roth 401 (k) ، فلا يزال بإمكانك بدء تشغيله الآن ، “يقترح Kruman. “استمر في المشاركة ، وزيادة المساهمات.”
في هذه الأثناء ، يلاحظ هورغان ، “أول شيء أفكر فيه هو ،” استمر في الانضباط بشأن الادخار. “إذا كنت قادرًا على توفير مال أو اثنين خلال الوباء ، يقترح هورغان التفكير في كيفية مواكبة ذلك المدخرات ووضع تلك الأموال الإضافية في التقاعد.
يجب قراءة المزيد تغطية التمويل من عند ثروة:
- هل تريد العثور على هدف الاستحواذ التالي البالغ 10 مليارات دولار أمريكي؟ راقب مبيعات الأسهم التنفيذية بعناية
- الإعفاء من الإيجار والرهن العقاري: كيفية معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على برامج جديدة في منطقتك
- ما هو الإعفاء الضريبي لترامب وكيف سيؤثر عليك؟ كل ما تحتاج إلى معرفته
- تظهر صورة أكمل حول الوظائف التي ستعود – ولن تعود – بعد فيروس كورونا
- يخشى معظم الأمريكيين الآن لمس النقود ، كما يقول الاستطلاع
[ad_2]
